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住宅ローンを組む際には審査があり、年齢も重要な要素となります。一般的に、住宅ローンの借入額は高額で返済期間も長期に及ぶため、金融機関は申込時や完済時の年齢に一定の基準を設けています。「いまからローンが組めるのか」「何歳までに返済を完了すればよいか」と悩む方は多いでしょう。本記事では、住宅ローンが組める年齢や年代別のポイント、完済年齢を早めるためにできることについて解説します。ぜひ参考にしてください。
住宅ローンは何歳まで組める？
住宅ローンには一般的に、申込時年齢や完済時年齢といった年齢に関する基準が設けられており、金融機関や商品によって条件は異なります。あわせて、契約時に加入が求められることが多い団体信用生命保険（団信）の年齢条件も確認が必要です。
申込可能年齢の上限は70歳前後が目安
住宅ローンの申込みが可能な年齢は金融機関によって異なるものの、「18歳から70歳前後まで」を目安にしている金融機関が多く見られます。
近年、成人年齢の引き下げにより、法律的には18歳から申込みが可能となりました。しかし、現在も「20歳以上」を条件としている金融機関や、申込年齢の上限を「65歳以下」などとしている金融機関もあります。
住宅ローンの申込みにあたってもうひとつ考慮すべき年齢基準に「完済時年齢」があります。完済時年齢とは、ローンの返済がすべて終わる時点の年齢のことです。
後述しますが、多くの金融機関では完済時年齢の上限を「80歳前後」に設定しています。そのため、たとえば69歳で審査に通ったとしても、長期の返済期間を選べるとは限りません
住宅ローンの団信は何歳まで加入できる？
多くの住宅ローンでは、ローンの契約と同時に団信への加入が必須となっています。団信とは、住宅ローンの返済期間中に契約者が死亡または高度障がい状態となり返済を続けられなくなった場合に、保険金が金融機関に支払われ、ローン残高が弁済される保険です。契約者に万が一のことがあったとしても、原則として家族に返済の負担が残らない仕組みとなっています。
団信に加入する際は、一般的な生命保険と同様に健康状態の告知義務があります。また、加入できる年齢にも上限が設けられているため、注意が必要です。団信には、一般団信やワイド団信、疾病保障付き団信などの種類があり、それぞれ加入条件や保障内容（引受範囲）が異なります。詳しくは以下の記事もご覧ください。
「フラット35」利用者の平均年齢は44.5歳
独立行政法人住宅金融支援機構が実施した「2024年度 フラット35利用者調査」によると、フラット35の利用者の平均年齢は年々上昇しており、2024年度の平均は44.5歳でした。年齢層ごとの割合は、以下のとおりです。
| 年齢 | 割合 |
| 30歳未満 | 11.0％ |
| 30歳代 | 29.2％ |
| 40歳代 | 26.8％ |
| 50歳代 | 18.7％ |
| 60歳以上 | 14.3％ |
参照：独立行政法人住宅金融支援機構「2024年度 フラット35利用者調査」
住宅ローンは何歳までに完済すべき？
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本コンテンツ情報は一般社団法人しんきん保証基金が運営するブログサイト『ここしん』に掲載されたものを一部抜粋したものです。
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